Главная › Новости

Как МФО проверяют заемщиков: этапы проверки и причины отказа

Опубликовано: 24.10.2018

В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.

Виды проверок в МФО

Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.

Существуют два основных вида проверок:

автоматический; ручной.

В зависимости от того, как в  МФО проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны. При автоматической проверке основные задачи перекладываются на автоматизированную систему. Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.

Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.

Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.

Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.

Замечание . Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.

Что такое скоринг?

Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата займа конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.

Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.

На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.

Этапы проверки в МФО

Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.

Начальный этап проверки

Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.

Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.

На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.

Проверка кредитной истории

На текущий момент получить займ в МФО без проверки кредитной истории невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.

Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:

данные об имеющихся кредитных обязательствах; сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях; отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.

Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.

Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Главный этап проверки

Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.

Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:

1

ГУВМ МВД РФ (бывшая ФМС) . Именно здесь проверяется достоверность данных о паспорте, а также факт отсутствия его в списках документов, которые были утеряны или похищены.

2

ФНС . В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.

3

МВД . Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.

4

ФССП . В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.

На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.

Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.

Последний этап проверки

Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.

Также прочитайте:  Займ на карту без проверок и звонков из МФО: условия, подача онлайн-заявки и отзывы заемщиков

Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы ( Контакт , Золотая Корона ). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.

Также прочитайте:  Займ на неименную карту: ставки ТОП-30 МФО, подача онлайн-заявки и отзывы заемщиков

Почему МФО может отказать в предоставлении займа?

Микрофинансовые организации иногда отказывают в выдаче займа после проведения проверки. Это может произойти по самым разным причинам, ведь ситуация у конкретного заемщика уникальна. Но обычно основные причины отказов следующие:

1

Недостоверные данные в анкете . Если еще на этапе оформления займа клиент хочет обмануть кредитную организацию, то часто и возвращать деньги он не собирается.

2

Отсутствие работы у заемщика . Официальный безработный вполне может получить займ, но если он имеет источник постоянного дохода и расскажет о нем правду. Например, МФО кредитуют пенсионеров или работающих без официального оформления. Но если доходов нет, то и на заем рассчитывать нет смысла.

3

Просрочки или высокая долговая нагрузка . Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.