Главная › Новости

Минфин России разработал пакет изменений законодательства о банках

Опубликовано: 19.10.2018

Обращение Владимира Путина к гражданам России по пенсионной реформе

Россиян накажут рублем за тайные зарубежные счета

Минфин России разработал пакет изменений законодательства о банках

Минфин России в ноябре опубликовал на своем сайте проекты сразу трех федеральных законов. Все они касаются банковской сферы, а именно – регулирования отношений, возникающих при заключении договоров банковского вклада и кредита. Изменения предполагается внести в Гражданский кодекс РФ, Закон о Банке России [1] и Закон о банках [2].

Ограничение прав вкладчика на досрочное востребование вклада

Наибольший интерес представляют поправки, которые Минфин России предлагает внести в Гражданский кодекс РФ (далее – Проект N1 [3]). Изменения коснутся права гражданина-вкладчика требовать немедленного возврата суммы вклада.

Напомним, что согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ условие договора банковского вклада об отказе гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Договоры банковского вклада, ограничивающие право вкладчика истребовать вклад в любой момент, на сегодняшний день могут заключаться только с организациями.

Закон о банках также указывает на обязательность возврата вклада по первому требованию вкладчика (ст. 36 Закона о банках).

Проектом N1 предлагается изменить данные положения.

Право на досрочное истребование суммы вклада или ее части гражданином согласно Проекту N1 может быть ограничено условиями конкретного вида вклада. В остальных случаях сумма вклада должна быть возвращена гражданину не позднее 7 дней со дня предъявления требования. Если же сумма вклада превышает предельный размер возмещения по вкладам, установленный законодательством об обязательном страховании вкладов, то указанный срок составляет 14 дней [4]. Отметим, что Проект N1 предоставляет сторонам возможность установить более короткие сроки возврата вкладов в договоре.

Предполагается, что новые правила не коснутся вкладов до востребования. Очевидно, это связано с тем, что юридическая природа данного вида вклада в любом случае подразумевает немедленный возврат денежных средств вкладчика по его первому требованию.

   Согласно п. 2 ст. 835 ГК это право гражданин может реализовать, если вклад был принят неуполномоченным лицом либо при его принятии были нарушены требования закона или банковских правил. Также право на возврат можно реализовать, если средства гражданина были привлечены во вклад под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение вклада по первому требованию (п. 3 ст. 835 ГК РФ). Проектом N1 предлагается исключить п. 3 из ст. 835 ГК РФ. Соответственно, даже в случае внесения рассматриваемых поправок граждане-вкладчики в некоторых случаях сохранят безусловное право на возврат вклада по первому требованию, однако перечень таких случаев будет существенно сокращен.

Учитывая, что приведенные в Проекте N1 положения допускают ограничение прав вкладчика-гражданина условиями вклада, предлагается установить дополнительные гарантии клиентам банков в сфере информации. Так, если условия вклада не предусматривают права вкладчика-гражданина на досрочное востребование суммы вклада или ее части, то банк должен указать на это в рекламе, в приглашениях делать оферты, офертах и документах, удостоверяющих заключение договора. Предполагается, что при несоблюдении банком данного требования гражданин сможет в любом случае востребовать вклад досрочно, а также получить проценты по нему.

Аналогичные правила Минфин России предлагает установить для предъявления к оплате сберегательного (депозитного) сертификата (ст. 844 ГК РФ). Например, планируется ввести в оборот такой вид сертификатов, который допускает невозможность досрочного предъявления к оплате. Однако при несоблюдении банком требований об информировании клиентов-граждан об условиях предъявления сертификата к оплате последние смогут досрочно предъявить к оплате указанный сертификат.

Требования к оформлению договоров займа и кредита

Проект другого федерального закона, представленный Минфином России, также касается прав клиентов банков на информацию об условиях вкладов и кредитов (далее – Проект N2 [5]). Предлагается закрепить на законодательном уровне требования не только к содержанию заключаемых банками договоров, но и к тому, каким образом должны оформляться эти договоры с технической точки зрения.

Согласно ч. 7 ст. 30 Закона о банках кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физлицом обязана, в числе прочего, предоставить такому заемщику информацию о полной стоимости кредита. Минфин России предлагает уточнить порядок реализации данного положения.

Согласно данным поправкам информация о размере полной стоимости кредита должна быть помещена в квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. При этом площадь, ограниченная рамкой, должна составлять не менее 5 процентов площади страницы. Проект подробно регулирует размер и цвет шрифта, которым печатается предупреждение, междустрочный интервал и другие технические параметры текста.

Интересно, что сходные требования Минфин России предлагает установить для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Соответствующие изменения планируется внести в Закон о микрофинансовых организациях [6] и Закон о кредитной кооперации [7].

Предполагается, что банки, помимо предупреждения о полной стоимости кредитов, должны будут информировать своих клиентов о возможности одностороннего изменения банком размера комиссии. За 45 дней до предполагаемого изменения (или установления) комиссии за операции банк должен уведомить персонально своих клиентов по почте, а также разместить соответствующие объявления в помещении банка и (или) на его сайте либо в СМИ.

Отметим, что Проект N2 не содержит положений, определяющих ответственность банков в случае несоблюдения указанных правил. По-видимому, в случае нарушения данных требований банки могут быть привлечены к ответственности на основании ст. 15.26 КоАП РФ за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности, а микрофинансовые организации – на основании ст. 15.26.1 КоАП РФ за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности. Что касается кредитных кооперативов, то специальным законом для них установлена лишь имущественная ответственность. Поэтому можно предположить, что они могли бы привлекаться к ответственности на основании ч. 1 ст. 14.5 КоАП РФ за оказание услуг при отсутствии информации, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством. Впрочем, поскольку речь идет лишь о проектах, которые пока даже не внесены в Госдуму, то говорить более конкретно о применении мер ответственности рано.

Право Банка России ограничивать величину процентной ставки по вкладам

Третий проект, предложенный Минфином России, касается правомочий Банка России (далее – Проект N3 [8]). Однако он также затрагивает сферу отношений между банками и вкладчиками. В частности, предлагается наделить Банк России правом вводить на определенный период ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в заключаемых в этот период договорах банковского вклада. Согласно Проекту N3 данное ограничение может быть предусмотрено в качестве санкции за неисполнение в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации (ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России).

Документы и примечания:

[1] Федеральный закон от 10.07.2002 N86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

[2] Федеральный закон от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности".

[3] Проект Федерального закона "О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьи 10, 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (адрес размещения проекта – http://www.minfin.ru/common/img/uploaded/library/2011/11/Zakonoproekt.zip).

[4] Предельный размер возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб. согласно ч. 3 ст. 12 Федеральный закон от 23.12.2003 N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

[5] Проект Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (адрес размещения проекта – http://www.minfin.ru/common/img/uploaded/library/2011/11/Proekt_fed.zakona.zip).

[6] Федеральный закон от 02.07.2010 N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

[7] Федеральный закон от 18.07.2009 N190-ФЗ "О кредитной кооперации".

[8] Проект Федерального закона "О внесении изменений в статьи 74 и 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (адрес размещения проекта – http://www.minfin.ru/common/img/uploaded/library/2011/11/o_vnesenii_izmeneniy_v_stati_74_i_76_Federalnogo_zakona_O_TSentralnom_banke_RF_(Banke_Rossii).doc  ).