stbani.ru

Экономика торговли.

Главная Новости

Личное страхование и его виды

Опубликовано: 05.03.2018

видео Личное страхование и его виды

7. Добровольное страхование ответственности

Какие бывают виды и объекты личного страхования? Как заключить договор личного страхования? В чем особенности личного имущественного страхования?



Доброго времени суток, дорогие друзья! Вас приветствует портал «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.

Тема этой статьи – личное страхование. Материал будет полезен всем, кто заинтересован в безопасности своих финансов, защите здоровья, жизни и собственности.

Защита личных интересов – актуальная тема для каждого разумного и ответственного человека. Если мы не защитим себя сами, никто не сделает этого за нас.


Курс лекций "Cтрахование". Лекция 1: Вводная лекция

О том, как защитить себя грамотно и эффективно, мы и поговорим.

1. Что такое личное страхование?

Каждый гражданин ежедневно подвергает свою жизнь множеству разнообразных рисков – независимо от того, думает он об этом или нет. Ещё большее количество опасностей грозит нашим личным активам – недвижимости, транспорту, финансам.

Как защитить себя и свою собственность от воздействия непредвиденных обстоятельств? Контролировать все риски самостоятельно абсолютно невозможно. Неприятности случаются, это непреложный факт. Всё что мы можем – это минимизировать причиняемый ими ущерб.

А для этого необходимо пользоваться услугами страховых компаний.

Эти учреждения затем и созданы, чтобы обезопасить нас от внезапных трат и помочь «сдержать удар» при возникновении различного рода неприятностей.

Личное страхование – область страховой деятельности, где в качестве объекта защиты выступают имущественные интересы страхователя.

Каждый человек вправе застраховать здоровье, жизнь и собственность на случай внезапных обстоятельств, связанных с финансовыми и материальными затратами.

Некоторые виды личного страхования (ЛС) обязательны – например, медицинское страхование. Но большая часть страховых договоров – дело сугубо добровольное.

Механизм действия личной страховки предельно прозрачен:

вы заключаете соглашение со страховщиком на случай возникновения тех или иных событий; оплачиваете страховой взнос; получаете компенсацию за ущерб, когда страховой случай происходит.

Ключевой момент – внезапность, случайность наступившего события. Ни страховщик, ни клиент не могут повлиять на возникновение страхового происшествия.

Исключение составляют накопительные страховые контракты, близкие по своей сути к долгосрочным инвестициям. В таких случаях выплата от страховщика – вполне предсказуемое событие. Оно наступает при достижении страхователем определённого возраста или наступлении заранее обозначенного события – например, поступлении застрахованного лица в вуз.

Объекты ЛС – здоровье, жизнь, финансы, имущество страхователя. В современных страховых организациях можно застраховать практически всё – дом, дачу, машину, левую ногу, кредит, жизнь, профессиональную деятельность.

Личное страхование имеет высокую социальную значимость: полис гарантирует своевременное получение медицинской помощи при травмах и заболеваниях и поддерживает достойный уровень жизни граждан при возникновении нетрудоспособности.

Правила страхования регламентируются самими страховыми фирмами и гражданским кодексом. Лицензии на страховые услуги выдаёт государственная структура – Департамент страхового надзора Минфина РФ. Эта же организация может отобрать разрешительный документ за нарушение страховщиком своих обязанностей перед клиентами.

Больше сведений о принципах работы системы вы найдёте в статье « Что такое страхование ».

2. Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

Пример

Иван Ильич Смирнов застраховал свою жизнь в сорокалетнем возрасте на 25 лет. Никаких страховых выплат в течение этого срока компания не производила, поскольку Иван Ильич отличался (и отличается до сих пор) отменным здоровьем.

В условиях страховки было сказано, что при достижении пенсионного возраста клиенту полагаются накопительные выплаты. Так гражданин Смирнов обеспечил себе солидную прибавку к государственной пенсии.

По договору страховыми ситуациями считаются:

смерть; инвалидность; наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе « Страхование от несчастных случаев ».

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

3. От чего зависит стоимость личного страхования – ТОП-5 главных факторов

Поговорим о стоимости страховых услуг. У каждого страховщика свой подход к ценообразованию, но базовые правила формирования тарифов во всех компаниях примерно аналогичны.

Значение имеют как индивидуальные характеристики клиента, так и параметры страхового полиса, который он приобретает.

Рассмотрим наиболее важные с точки зрения стоимости факторы.

Фактор 1. Возраст и пол страхователя

Чем старше клиент, тем дороже ему обойдутся услуги. Минимальные тарифы предусмотрены для молодых людей, не имеющих хронических заболеваний и вредных привычек. Для клиентов детского возраста действуют особые программы страхования.

Мужчины всегда платят больше за медстраховки и полисы страхования жизни. Это связано с повышенными рисками, которым подвергается мужское население на работе и в быту.

Фактор 2. Род деятельности страхователя

Существует список профессий, представители которых платят по повышенным тарифам. Это сотрудники МЧС и силовых ведомств, каскадёры, испытатели, рабочие опасных производств, врачи, работающие в инфекционных отделениях.

Фактор 3. Срок действия договора страхования

Чем длительнее срок договора, тем дороже полис. Это вполне логично – время повышает вероятность возникновения страховой ситуации. Дороже всего обходятся пожизненные страховки, но такой тип договора заключается довольно редко.

Фактор 4. Размер страховых премий

Есть договоры, в которых страховую сумму определяет сам страхователь. Однако чем больше потенциальные выплаты, тем больше придётся заплатить по страховому взносу. Задача клиента – найти оптимальное соотношение между этими двумя показателями.

Фактор 5. Статистические данные и таблицы смертности

В каждом регионе свои экологические и экономические условия. От этих факторов зависит продолжительность жизни, предрасположенность к определённым заболеваниям, другие важные для страховщиков показатели.

Региональные отделения страховых фирм обязательно ориентируются на статистику, таблицы заболеваемости и смертности и прочие данные.

4. Порядок действий при личном страховании – 6 простых шагов

Будучи коммерческими структурами, заинтересованными в привлечении новых клиентов, страховые организации стремятся максимально облегчить пользователям процесс оформления договора. Потому процедура личного страхования проста и понятна каждому рядовому гражданину.

Однако следует заранее изучить все нюансы и особенности страхового процесса, поскольку наряду с быстротой оформления полиса значение имеет и качество страховых услуг, а также прямая выгода для страхователя.

Совет: действуйте согласно разработанной экспертами пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Современный страховой рынок чрезвычайно многообразен и насыщен. Свои услуги предлагают сотни компаний различного уровня.

Чтобы выбрать действительно надёжного страховщика, обращайте внимание на следующие показатели:

год основания фирмы – чем старше организация, тем больше у неё опыта; платежеспособность – сюда входит размер уставного капитала и общее количество выплат по страховым случаям; репутация и рейтинг; наличие и качество сайта; отзывы реальных пользователей.

Часть клиентов оформляет договор традиционным способом – в филиалах и офисах компании. Другая часть пользуется преимуществами информационных технологий и заключает договор через интернет. В последнем случае клиент экономит не только время, но и деньги, поскольку действует напрямую, без агента.

Шаг 2. Определяемся с видом страховки

Выбор страховых программ, особенно в крупных компаниях, весьма обширный. Можно воспользоваться готовым пакетом, а можно составить собственную программу, включив туда лишь те риски, которые для вас действительно актуальны.

Каждый клиент руководствуется своими личными целями, учитывая возраст, профессию, образ жизни, прочие факторы. Чем больше рисков включено в договор, тем дороже вам обойдутся услуги.

Шаг 3. Собираем документы

Для некоторых страховок достаточно лишь паспорта. При оформлении полисов медстрахования учитывается состояние здоровья клиента, поэтому могут понадобиться справки из медучреждений. Для страхования собственности нужны документы, подтверждающие право владения.

Шаг 4. Подаем заявление

Заполнять анкету или писать заявление требуется не во всех случаях.

Но, например, при оформлении медицинских страховок этот этап обязателен. Знатоки страхового дела советуют писать только правду относительно своего здоровья, образа жизни и наличия вредных привычек.

Если сотрудники узнают, что вы забыли упомянуть о каком-либо хроническом заболевании или, что ещё хуже, сознательно скрыли эти сведения, в выплатах при возникновении страховой ситуации могут запросто отказать.

Шаг 5. Заключаем договор

Самая большая ошибка, которую только может совершить клиент, это подписать договор, не читая. Так поступать нельзя, если, конечно, вы заинтересованы в полноценной защите своих финансов и здоровья.

Читать документ нужно обязательно. И не по диагонали, а вдумчиво и внимательно, включая приложения и примечания. Страхователю нужно знать заранее, как действовать при наступлении страхового происшествия, каковы условия выплат, какие случаи не попадают в категорию страховых.

Шаг 6. Получаем страховой полис

Оплачиваем услуги и получаем на руки свой экземпляр договора. Каждая компания выпускает документы установленного образца, имеющие несколько степеней защиты. Это не касается полностью электронных страховок, подлинность которых подтверждается присутствием полиса с уникальным номером в официальной базе страховщика.

5. Как дешевле оформить личную страховку – 3 полезных совета для новичка

Поговорим о том, как сэкономить на страховых услугах. О том, что через интернет страховаться дешевле, мы уже упоминали. Есть и другие варианты снизить стоимость полиса.

Совет 1. Участвуйте в акциях страховых компаний

Конкуренция на страховом рынке постоянно растёт – более разнообразной становится и маркетинговая деятельность компаний. Каждый страховщик периодически устраивает мероприятия, цель которых – привлечение новых клиентов выгодными предложениями.

Если отслеживать такие акции на сайте компании и участвовать в них, можно сэкономить на страховке от 5 до 50%.

Совет 2. Выбирайте смешанное страхование

Это как скидки при покупке оптовой партии. Чем больше программ страхования вы выбираете, тем дешевле они вам обойдутся. Если купить в одной фирме полис страхования жизни, здоровья и, например, пакет ОСАГО, можно сэкономить 5-25%, а то и больше.

Совет 3. Делайте выбор в пользу корпоративных программ

Корпоративные программы всегда дешевле, поскольку оформляются сразу на большой коллектив. Если есть возможность поучаствовать в групповом страховании по месту вашей работы, грех не воспользоваться таким предложением.

6. Кто предлагает выгодные условия личного страхования – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

Если у вас нет времени разбираться в ярмарочном многообразии страховых программ и самостоятельно искать лучшие варианты, воспользуйтесь нашей помощью.

Представляем пятёрку наиболее надёжных компаний, предлагающих доступные и эффективные страховые продукты.

1) ВТБ Страхование

Фирма основана в 2000 году и относится к группе компаний ВТБ. Предлагает клиентам большой выбор программ личного страхования. Имеет 90 филиалов на территории РФ и уставной капитал более 5,5 млрд. руб.

Частным клиентам доступен комплексный продукт «Отличная защита» — пакет услуг, куда входит несколько актуальных и недорогих страховых программ. Пользователи могут выбрать свой вариант страховки – «Семейная», «Могу всё», полис для детей «Джуниор».

2) Ингосстрах

Опытный страховщик со стажем работы на рынке около 70 лет. Крупнейшие выплаты по страховым случаям, множество подразделений во всех городах РФ. Цену на индивидуальный пакет можно рассчитать непосредственно на сайте.

В список полисов ЛС входят следующие продукты: «Семейный», «Спортивный» (для любителей спорта от 2 до 65 лет), «Спринт», «Индивидуал», «Техника безопасности». В наличии обязательные и добровольные медстраховки.

3) АльфаСтрахование

Универсальная страховая фирма, предлагающая более 100 продуктов для корпоративных и частных клиентов. Имеет собственный Центр Здоровья, в котором оказывается помощь страхователям в рамках медицинских страховых программ.

Доступны недорогие программы страхования жизни, в том числе накопительного типа. В каждом пакете клиент может выбрать произвольное количество актуальных для себя рисков. Большинство договоров можно оформить в режиме онлайн, получив электронный полис.

4) Росгосстрах

Ещё один старожил российского рынка. Официальный год основания организации – 1921. Росгосстрах гарантирует своим клиентам быстродействие при возникновении страховой ситуации, полный объём выплат, прозрачность финансовых и юридических операций.

Предлагает множество программ в рамках ЛС– медстраховки ОМС и ДМС, страхование от несчастного случая, инвестиционные программы страхования жизни. На сайте постоянно работает консультант, который ответит на все вопросы пользователей в онлайн-чате.

5) Альянс

Интернациональная компания с головным офисом в Германии. Основана в 1890 году. Общий объём поступлений превышает 120 млрд. евро. Услугами страховщика пользуется около 85 млн. людей в 70 странах.

Страховки ДМС, защита имущества, корпоративные продукты высшего качества. Накопительные и инвестиционные программы для детей и взрослых. Специальные условия для лояльных клиентов и тех, кто уже имеет одну из страховок в Allianz.

Рекомендуем к просмотру интересный ролик о малоизвестных аспектах страхования жизни.

7. Заключение

Итак, друзья, пришло время подытожить сказанное. Личное страхование – обширная и интересная тема, в которой обязательно стоит разобраться тем, кто заинтересован в собственной финансовой безопасности.

Полис, приобретённый в надёжной страховой организации – действительно эффективная защита бюджета от непредвиденных и непомерных трат.

Наш журнал желает вам благополучия и успеха во всех сферах деятельности! Будем рады, если вы оцените прочитанный материал и оставите свои комментарии. До новых встреч!

banner 240x200px

Популярное

rss